Escolher o banco que oferece o ‘spread’ mais baixo permite poupar mais de 18 mil euros no empréstimo.

À parecença do que se passa com as comissões cobradas no crédito à habitação, também os ‘spreads’ praticados pelos bancos têm vindo a incidir o efeito da crise financeira e a necessidade destes arrecadarem mais dinheiro.

Em seis meses, os ‘spreads’ mínimos publicitados nos preçários dos dez principais bancos a operar em Portugal aumentaram, em média, mais de 40%. No início do ano, a média dos ‘spreads’ mínimos era de 0,86% (excluindo o Banco Popular). Hoje, a média desses ‘spreads’ já é de 1,25%. No caso do Barclays, é onde se nota um crescimento mais acentuado do ‘spread’ mais baixo. Este situa-se nos 1,15%, bastante acima do que acontecia em Janeiro, e que se justifica com o fim de uma campanha promocional que o Barclays levava a cabo desde o início de 2009. No entanto, qualquer das restantes instituições bancárias tem apostado em força no aumento dos seus ‘spreads’, apresentando aumentos superiores a 17%.

Estas subidas podem acrescentar vários zeros no valor da factura final do cliente do crédito à habitação e “encostar à boxe” a influência dos valores que os bancos cobram em comissões.

O ideal será conjugar o melhor destes “dois mundos“. Ou seja, conseguir o ‘spread’ mais baixo no banco que menos encargos cobra ao cliente. Esta análise é possível de fazer através da comparação da TAE (Taxa Anual Efectiva) oferecida pelos bancos. Esta taxa inclui todos os encargos associados ao crédito. Nomeadamente, o ‘spread’ e os encargos com comissões. Nas simulações convencionais de crédito à habitação dos bancos, a divulgação desta taxa é obrigatória.

De acordo com os preçários dos bancos, o Popular é a instituição que pratica o ‘spread’ mais baixo (0,6%), enquanto o Crédito Agrícola disponibiliza o mais alto (1,6%). Ter um ‘spread’ de 1,6%, por oposição a 0,6% pode significar um custo anual acrescido superior a 600 euros. Fazendo as contas verifica-se que, um empréstimo de 100 mil euros a 30 anos, indexado à Euribor a seis meses (média de Junho) com um ‘spread’ de 0,6% teria uma prestação de 350,52 euros. Aumentando o ‘spread’ para 1,6% o encargo mensal sobe para 400,97 euros. Uma diferença de 50,45 euros por mês ou de 605,4 euros por ano. Mas, na totalidade da vida do empréstimo é que se sente o peso dos zeros acrescidos à factura. A diferença entre os dois cenários é superior a 18 mil euros.

Contudo, é necessário ter em atenção que o ‘spread’ mínimo só está ao alcance de uma minoria de clientes. Estes terão que apresentar um baixo perfil de risco, uma elevada fidelização com o banco- nomeadamente com a subscrição de produtos de ‘cross selling’-, ter uma baixa taxa de esforço (peso da prestação no rendimento mensal do cliente), bem como rácios de financiamento inferiores a 50%. A contratação de produtos dos bancos é, aliás, um dos argumentos que os bancos mais utilizam junto dos clientes para oferecer-lhes ‘spreads’ mais baixos. Se a domiciliação de ordenados e de despesas periódicas não acarreta encargos acrescidos, o mesmo já não acontece se subscrever um seguro ou cartão de crédito. Para verificar se os custos não diluem os ganhos, o ideal é comparar a TAE com a TAER (Taxa Anual Efectiva Revista), que inclui o impacto de todos esses encargos acrescidos.

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Dicas como reduzir o encargo mensal com o crédito à habitação

Há várias escolhas para reduzir os encargos com o crédito à habitação. “O Credito” agregou seis ideias para o ajudar a controlar os seus custos.

Alargamento do prazo do contrato

Extensão do prazo do contrato de crédito vai ajudar a serenar as constantes subidas de juros. No imediato verá a prestação do crédito diminuir, mas se as taxas de juro voltarem a subir as sua prestação também voltará a aumentar. No final do contrato, terá pago mais ao seu banco pelo empréstimo, mas alivia o orçamento mensal.

Exemplo:

Para um empréstimo de 100 mil euros, com um “spread” de 0,7%, indexado à Euribor a seis meses de Janeiro (2,557%) a prestação correspondente a um prazo de 30 anos é de 435,59 euros.

Um crédito com os mesmos requisitos mas a 50 anos revela uma prestação de 337,86 euros.

Apesar da diferença mensal ser de quase 100 euros para este caso, no final o alargamento do prazo vai representar muito mais juros.

Por fim paga 156.812,61 euros para um empréstimo de 100 mil euros a 30 anos, enquanto se exceder o parzo para os 50 anos os 100 mil euros passam a custar-lhe: 202.715,41 euros

Adiamento de capital

Outra opção é pedir ao banco que transfira para o final do contrato uma fatia do crédito. Durante o prazo do contrato vai pagar uma prestação mais baixa, pois só vai amortizar capital até uma percentagem do valor pedido. Na última prestação vai pagar a mensalidade habitual, mais a fatia do empréstimo que deixou para o fim.

Período de Carência

Solicitar ao banco para, durante um período de tempo, só pagar juros é outra opção. Há vários períodos de carência que contribuem para reduzir os encargos mensais. Quando terminar o prazo do período de carência contratado, passará a pagar a parcela de juros e de capital. Até lá o capital em dívida fica igual.

Exemplo:
Para um empréstimo de 100 mil euros, com um “spread” de 0,7%, indexado à Euribor a seis meses de Janeiro (2,557%) a prestação correspondente a um prazo de 30 anos é de 435,59 euros.

Se escolher por pagar apenas juros durante os primeiros cinco anos, a prestação ao longo desse período será de 271,42 euros. Após os cinco anos, passará a pagar juros e capital, o que num empréstimo nas requisitos acima descritas corresponde a 435,59 euros.

Quanto ao custo total, um crédito a 30 anos em que amortiza e paga juros desde a primeira prestação vai custar no total156.812,61 euros, em relação a que se pagar apenas juros nos primeiros cinco anos pagará um total de 157.278,62 euros.

Consolidação de crédito

Vários bancos e instituições financeiras oferecem produtos de consolidação de créditos. Todos os empréstimos que tiver (casa, carro, cartões de crédito, crédito ao consumo…) ficarão sob o mesmo contrato, o que vai reduzir-lhe a prestação mensal. As taxas de juros costumam ser mais altas, mas a prestação total diminui.